{"meta":{"id":"https:\/\/api.iclient.ifeng.com\/ipadtestdoc?aid=ucms_7wTWdUxl6mW","type":"doc","o":"1","documentId":"ucms_7wTWdUxl6mW"},"body":{"newStatus":"1","documentId":"ucms_7wTWdUxl6mW","staticId":"ucms_7wTWdUxl6mW","title":"中信银行、光大银行雷池玩火?千万罚单VS洗牌精变","shareTitle":"中信银行、光大银行雷池玩火?千万罚单VS洗牌精变","thumbnail":"http:\/\/d.ifengimg.com\/w150_h106_q100\/x0.ifengimg.com\/res\/2020\/0C58A7105B28C78ADC4DB3D56F4ED94474D8FD08_size51_w640_h599.jpeg","source":"铑财研究院","author":"","editorcode":"weMedia","editTime":"2020-05-14 22:06:13","updateTime":"2020\/05\/14 22:06:13","wapurl":"http:\/\/\/\/feng.ifeng.com\/c\/7wTWdUxl6mW","introduction":"","wwwurl":"http:\/\/\/\/feng.ifeng.com\/c\/7wTWdUxl6mW","commentsUrl":"ucms_7wTWdUxl6mW","commentCount":0,"text":"
作者:杨光<\/p>
来源:铑财——铑财研究院<\/p>
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近期的银行圈,着实热闹。<\/p>
招商14亿钱端案仍在扯皮、中行原油宝又上演倒贴惊魂、华夏银行刚被网店主搞得灰头土脸,二线演员后脚将中信银行送上火山口。<\/p>
信任危机 屡罚屡犯<\/p>
外表高冷者,往往声惊四座。但屡屡横屏,显然不是贵圈的调性。<\/p>
单从中信银行看,有躺枪味道。<\/p>
戏码已炒烂,不再赘述:5月6日,脱口秀演员池子发文,曝光中信银行应大客户笑果文化要求,违规查阅其银行交易明细,严重泄露隐私。<\/p>
业内律师表示,无论依据商业银行法还是消费者权益保护法,银行在收集储户的个人信息后,应当依法妥善保管,未经法定机关法定程序,不得任意向其他第三人提供,没有特权者。<\/p>
一场吐槽大会,由此上演。中信银行登上热搜,一些网友发起抵制中信银行的集体行动,甚至提出注销中信银行信用卡的倡议,跟帖者超过万人。<\/p>
显然,中信银行正在经历一场信任危机。<\/p>
所幸,其反应还算快,7日凌晨发文道歉,已处分相关员工,并对支行行长撤职。其声明,个别员工违规操作,反映出制度执行不到位,将全面检查,强抓制度执行。并强调,保护客户信息安全是我行秉持的服务宗旨,也是银行的生命线。<\/p>
咋看上去,有态度、有实操,值得肯定。<\/p>
然尴尬的是,话音刚落, 5月9日,再收罚单。因存在理财产品数量漏报;信贷资产转让业务漏报;贸易融资业务漏报;分户账明细记录应报未报;分户账账户数据应报未报;关键且应报字段漏报或填报错误的行为,中信银行被罚款合计160万元。<\/p>
5月13日,中国人民银行南宁中心支行又送一张行政处罚单:未按照规定开展客户风险等级管理;未按照规定履行客户身份资料和交易记录保存义务。中信银行股份有限公司南宁分行被罚40万元。<\/p>
两张新罚单,凸显了中信银行内控漏洞的严重性。<\/p>
实际上,往期看,中信银行罚单不断,俨然是一个“问题生”。<\/p>
仅以此次暴雷的客户信息安全,所谓“生命线”为例,中信银行就有些舍命狂奔的姿态。<\/p>
2016年,中信银行青岛分行因存在向第三人提供个人信息等违法违规行为,被罚17.5万元。<\/p>
2018年,中信银行太原分行因未经同意查询个人或企业信贷信息”被罚50万元,直接责任人被移送公安机关。<\/p>
早有前车之鉴,依然屡犯屡犯,这种粗放底气何在?专业力何在?敬畏心何在?又如何让公众放心、安心呢?<\/p>
雷池口玩火<\/p>
玩火,还有多维表现。<\/p>
铑财梳理发现,中信银行连续三年收到千万元级别罚单。短短四年内因各类违规被罚1.2亿元。仅从2012年11月至今的一年半内,已收3张2000万级的大罚单,金额总计超6500万元。<\/p>
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2018年12月,因理财资金违规缴纳土地款等6项违规行为,中信银行被银保监会罚款2280万元。<\/p>
2019年8月9日,因未按规定提供报表、未按企业划型标准将多家企业划分为小微型企业,报送监管数据不真实、以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款等13个违规事项。中信银行被罚2223.67万元。<\/p>
2020年2月21日,银保监会北京银保监局再开2020万元罚款。主要违法违规事实(案由)19项,有13项涉及房地产业务。<\/p>
具体内容包括:<\/p>
违规发放土地储备贷款;受托支付不符合监管规定;信托消费贷款业务开展不审慎;流动资金贷款被挪用于股权投资;信贷资金被挪用流入房地产开发公司;个人经营性贷款资金被挪用于购房;非真实转让不良信贷资产;未对融资人交易材料合理性进行必要的审查,资金被用于缴纳土地竞买保证金;违规为房地产开发企业发放流动资金性质融资;<\/p>
签署抽屉协议互投涉房信贷资产腾挪信贷规模;卖出回购信贷资产收益权,实现信贷规模阶段性出表;理财资金违规投向未上市房地产企业股权;理财资金被挪用于支付土地出让价款;违规向资本金不足的房地产开发项目提供融资;并购贷款真实性审核不足,借款人变相用于置换项目公司缴纳的土地出让价款;<\/p>
协助合作机构签署抽屉协议,规避相关监管规定;理财资金实际用于置换项目前期股东支付的土地出让金;违规为房地产企业支付土地购置费用提供融资;违规向四证不全的商业性房地产开发项目提供融资。<\/p>
不难看出,中信银行的违规行为几乎涉及房地产贷款的各个方面。专家表示,“房住不炒”大调性下,人民银行、银保监会等多次强调:加强房地产市场资金管控,严禁通过消费贷、经营贷,违规“输血”房地产。<\/p>
何以在雷池口玩火,顶风作案?<\/p>
这似乎又触及了中信银行的一个痛点。<\/p>
有内部人士表示,上述违规主要是银保监会2018年检查结果。相比各类违法违规,自2019年其高管问题更值关注。<\/p>
近日,中信银行原行长孙德顺被诉。<\/p>
在指控中,提到“限制、压降制造业贷款”一项。<\/p>
在管控政策下,房企融资行为受到明显约束,银行亦卡严放款口袋。然中信银行期间却反其道而行。财报显示,2018年房地产业超越制造业,成为中信银行贷款集中度中最大的行业。<\/p>
2016年-2018年逐步缩减对制造业的授信额度,从3858.22亿元跌至2950.05亿元。<\/p>
同时,先后有4名中高层被带走调查,亦有涉及房地产放贷、违规计提资产等问题。<\/p>
业绩烦恼<\/p>
由此产生的影响,是不言而喻的。<\/p>
截至2019年6月末,该行公司贷款中房地产贷款余额3048.50亿元,占比15.71%,按行业分类排第一位;个人贷款中住房按揭贷款余额为7339.84亿元,占比44.55%。<\/p>
2019全年,虽然中信银行不良贷款率1.65%,为近四年来最低。但房地产业不良贷款规模34.26亿元,较2018年增长超2倍,不良率由0.35%升至1.19%。总资产及总负债分别同比增长11.3%、10.8%。<\/p>
2020年1月8日,中信银行发布2019年报,营收1,875.84亿元,比上年增长13.79%;利润总额565.45亿元,增长4.08%;归属于股东的净利润480.15亿元,增长7.87%。成本收入比则下降2.87个百分点至27.70%,为2017年以来最低,成本控制效果显著。<\/p>
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咋看上去,业绩不错。<\/p>
细品之下,问题不少。<\/p>
首先是增速,2018年-2019年净利增速分别为4.57%、7.87%,呈加速状态。但不及同期的营收增速,分别为5.2%、13.79%。且2019年第四季,净利润同比增速-5.85%。<\/p>
从资产质量来看,不良贷款率2017年-2019年分别为1.68%、1.77%、1.65%,呈先增后减态势,而同期拨备覆盖率分别为169.44%、157.98%、175.25%,显现先减后增态势。<\/p>
换言之,中信银行在2018年主动暴露不良贷款并大幅度核销,消耗太多的净利润,导致增速放缓。2019年则继续清除不良贷款,加大拨备覆盖率。在经过2018年、2019年大力清除不良贷款和计提力度,数据得以改善。<\/p>
再看2020年,一季报显示,中信银行实现归属于股东的净利润144.53亿元,同比增长9.36%;营收515.09亿元,同比增长8.65%。<\/p>
但增速出现放缓,2019年1季度营收增速19.6%、2019年末为13.8%。<\/p>
细分看,净利息收入增速下滑明显:一季度净利息收入319亿元,同比增长6%,环比下降20.3%;非息收入196亿元,环比下降13.4%。受息差拖累影响显著。<\/p>
同时,不良贷款余额和不良贷款率均有上升。截至一季度末,不良贷款余额748.02亿元,比上年末增加86.85亿元;不良贷款率1.80%,比上年末上升0.15个百分点,不良率为近几年的高值,亦上行幅度高于行业水平。<\/p>
截止5月14日收盘,中信银行股价5.07元\/股,市值为2481亿元,在银行板块排名第12。2019年,营收规模及归属净利润,排名分别为第9和第11。9家股份制银行资产规模增速为9.68%,中信银行为11.27%,资产规模位列第四。客户存款4.04万亿元、个人客户总量突破亿级,信用卡累计发卡量突破8,000万张。<\/p>
不难看出,作为知名股份制银行,中信银行实力牌面不错,然为何会出现上述乱象问题?<\/p>
专家表示,中信银行并非个例,浦发银行、华夏银行、兴业银行等也均是罚单问题大户。作为第二梯队,上有国有四大行压力,下有一群城商行追赶,股份制银行可谓压力山大。相比高薪资,考核竞争也更高。业绩压力下,员工乃至管理层不免擦边球、钻空子等粗放激进打法,而薄弱的监管力度更导致其风控、品控力缺失,从而衍生诸多后遗症。<\/p>
光大银行陪跑 开年月月被罚<\/p>
另一家知名股份制银行,也在品尝相似苦果。<\/p>
2020开年,与中信一样,2月14日,光大银行也领到千万级罚单。<\/p>
因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易等行为,被罚1820万元。同时,8名责任人被罚。<\/p>
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从公示看,光大银行是因违反《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法》)获罚。<\/p>
《反洗钱法》明确规定,金融机构有未按照规定履行客户身份识别义务的、未按规定保存客户身份资料和交易记录的、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的等行为,致使洗钱后果发生的,处50万元以上500万元以下罚款,并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处5万元以上50万元以下罚款。<\/p>
据21世纪经济报道,业内人士称,上述罚单检查行动发生在2018年,是对大型金融机构全覆盖的随机检查,问题机构也不仅这3家,后续可能还有类似发布。<\/p>
5月9日,银保监会又连发9则行政处罚信息,中信银行、光大银行亦在其中。均被罚160万元,均因涉及监管标准化数据(EAST)系统数据质量及数据报送违规,违反相关内控管理、审慎经营规定。<\/p>
具体看,光大银行主要为:分户账明细记录应报未报、关键且应报字段漏报或填报错误、向检查组提供与事实不符的材料、账户设置不能如实反映业务实际。<\/p>
中信银行主要为:理财产品数量漏报、信贷资产转让业务漏报、贸易融资业务漏报、分户账明细记录应报未报、分户账账户数据应报未报、关键且应报字段漏报或填报错误。<\/p>
专家表示,随着金融科技潮袭,增强系统性、区域性风险识别监测能力成为银行业的提升重点。监管层曾多次发文督促银行业加强数据治理,运用数据持续提升风险能力和治理水平。<\/p>
值得注意的是,2019年末,公安部开展APP违法违规采集个人信息集中整治,100款违法违规APP被要求下架整改,光大银行赫然在列。<\/p>
而2019年7月,新浪财经金融评测室曾对光大银行APP测评,发现开放用户体系不完善、安卓系统登录体验较差、远程银行等特色服务仅针对部分用户开放、智能客服转人工服务需要“通关密码”、常用的“转账汇款”大功能板块位置略低等问题。<\/p>
不难发现,外表光鲜的光大银行,亦有不少品控、风控漏洞。与中信银行相比,虽然千万级罚单较少,但小额罚单不断。<\/p>
以2020年为例。<\/p>
5月11日,因贷款资金回流借款人并缴存保证金办理银行承兑汇票,光大银行济宁分行被罚款35万元。<\/p>
4月22日,因理财基金产品销售行为不审慎,中国光大银行杭州分行被罚30万元。<\/p>
3月31日,因存在员工违规保管经客户签章但关键条款空白的合同、贷款借据等,金华分行被罚25万元。<\/p>
2月25日,因二手房资金托管业务违反审慎经营,光大银行黑龙江分行开出5张罚单。合并罚金60万元。<\/p>
1月20日晚间,因存在虚增存贷款行为,中国光大银行嘉兴分行被罚60万元。<\/p>
可以说是,月月都有。<\/p>
频频罚单,摩擦着这家知名银行的合规、专业人设。乱象尴尬之中,消逝着信任力、影响力,挑战着市场乃至监管者的忍耐度,这种雷池玩火,考验着高层的管控能力。<\/p>
而与中信银行相似,光大银行的管理层也不稳定。2019年9月30日,光大银行公告称,光大银行执行董事、行长葛海蛟因工作调整提交辞呈。11月28日,光大银行再发公告,副行长武健因工作调整辞去职务。2020年初,刘金获批担任光大银行行长。3月5日,银保监会核准曲亮副行长的任职资格。<\/p>
良苦用心<\/p>
2020开年以来,疫情让诸多行业按下暂停键。<\/p>
但从金融领域看,乱象整治的风暴丝毫没停歇。<\/p>
一季度,银保监系统共开出470张保险罚单,罚单总额7254.16万元,涉及140家保险机构,3位高管被撤销任职资格,3家机构被责令在规定时间内停止新业务,1家机构被吊销牌照。<\/p>
再看银行业,共开出529张罚单,日均开具5.8张,合计罚没金额超2.27亿元。涉嫌违法发放贷款、信贷资金被挪用仍是违规“重灾区”。相较2019年一季度1021张罚单,2.47亿元金额相比,虽呈可喜双降,但超百万元的罚单仍有34张。专家表示,未来包括资本杠杆、流动性、定价等领域都将成整治重点。常态化强监管,已是行业趋势。<\/p>
高压整治背后,亦有良苦用心。<\/p>
2020年,仍是我国经济转型的关键之年,2019年中央经济工作会议对深化资本市场改革已作出部署,主张要通过深化改革,打造一个规范、透明、开放、有活力、有韧性的资本市场。<\/p>
也基于此,金融业改革步伐不断加快,竞争日趋激烈。5月9日,外资银行托管资格解禁,3家外资银行申请基金托管资格。<\/p>
专家表示,外资金融机构加快深耕国内市场,凭借人才、技术、经营策略、风控品控等方面的优势,或将对国内企业产生巨大冲击。一个典型表现,即在理财市场的深度角力。如何应付洋巨头的近距离肉搏,值得银行业思考。<\/p>
同时,随着四新经济蓬勃发展,一些新兴金融业态,对传统银行业造成冲击。行业酝酿深刻变革,尤其是大数据、云计算等带来的智能化、数字化浪潮,加大了企业经营效率、风控品控提升的可能性与迫切性。<\/p>
变局之下,洗牌之中,如何精变、质变,不拖队、不掉队,铑财将持续关注。<\/p>
本文为铑财原创<\/p>
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