{"meta":{"id":"https:\/\/api.iclient.ifeng.com\/ipadtestdoc?aid=ucms_7xpfJxHbr68","type":"doc","o":"1","documentId":"ucms_7xpfJxHbr68"},"body":{"newStatus":"1","documentId":"ucms_7xpfJxHbr68","staticId":"ucms_7xpfJxHbr68","title":"“以房养老”保险四年试点结束,什么是“以房养老”?","shareTitle":"“以房养老”保险四年试点结束,什么是“以房养老”?","thumbnail":"http:\/\/d.ifengimg.com\/w150_h106_q100\/img1.ugc.ifeng.com\/newugc\/20200704\/19\/wemedia\/c5e5d0501ed41350c5e857249d842e9dcf8f2991_size56_w556_h371.jpeg","source":"西安信达会计","author":"","editorcode":"weMedia","editTime":"2020-07-04 19:27:48","updateTime":"2020\/07\/04 19:27:48","wapurl":"http:\/\/\/\/feng.ifeng.com\/c\/7xpfJxHbr68","introduction":"","wwwurl":"http:\/\/\/\/feng.ifeng.com\/c\/7xpfJxHbr68","commentsUrl":"ucms_7xpfJxHbr68","commentCount":0,"text":"
住房反向抵押养老保险即“以房养老”的保险版,是指将“住房抵押”和“终身养老年金保险”相结合的创新型商业养老保险,即拥有房产完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司后,继续拥有房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿还养老保险等相关费用。<\/p>
<\/p>
虽然政策上给予了“以房养老”保险一定的支持,但从目前的情况来看,由于传统观念和一系列顾虑因素存在,这一养老模式仍处于探索期,未来还有很长的一段路要走。<\/p>
据了解,自“以房养老”保险试点以来,有多家保险公司得到了试点资格,但开展业务的仅幸福人寿一家。2015年3月该公司推出的“幸福房来宝”A款产品也是市面上唯一一款在售的住房反向抵押养老保险产品。<\/p>
截至2018年4月底,住房反向抵押养老保险业务累计承保130单(93户)。由于家庭观念和房价的不同,在八个试点城市中,北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。<\/p>
为何推行3年只承保了130单?幸福人寿相关负责人坦言这主要受传统养老观念、政策支持不足以及我国房地产行业快速发展影响。加之,此类业务复杂,筹备时间长。特别是新试点城市,新启动时需要较长时间的沟通和协调。由于在反向抵押业务流程中,抵押和公证环节没有相关部委的文件支持,各省市的规定各不相同,企业沟通起来时间成本高,因此有些城市的效果并不太好。<\/p>
首先是需求乏力。在我国传统观念中,“但存方寸地,留于子孙耕”,房子不仅仅拥有居所的功能,更承载着家业的传承,其中包含的不只是经济价值,还蕴含着代际之间亲情的纽带。此外,我国的养老模式多是家庭养老,养儿防老想法根深蒂固。这些传统的养老观念和遗产动机降低了“以房养老”接受度,也是承保保单少的重要原因。<\/p>
其次是供给不足。由于“以房养老”抵押的周期较长,在我国也处于刚刚起步的阶段,暂时还没有成熟的商业模式,仅仅由保险体系来提供以房养老产品是严重供给不足的。<\/p>
多位业内人士表示,对于参与机构,这确实是个“吃力不讨好”的活。承保的商业机构面对着房产泡沫风险、利率风险和长寿风险等。房产泡沫风险同未来经济发展和房地产走势紧密相关,带着极大的不确定性,在宏观经济走势和国家政策的影响下,随时可能出现不可预测的波动,而商业机构一旦签约“以房养老”业务,在较长时期内将承担房价下跌的风险,因此大部分商业机构仍然对“以房养老”持谨慎态度。<\/p>
利率风险则主要受市场利率的波动影响,如果实际利率大大高于约定利率,贷款方则面临着贷款额和应计利息高于抵押房产价值的风险;如果实际利率大大低于约定利率,借款人可能提前还款并终止合同。<\/p>
长寿风险则是由于参保者寿命超过预期约定寿命,抵押房产不足以清偿资产本金和利息时,商业机构不能向融资人或继承人追索,而应由商业机构承担参保人的长寿风险。这一系列的风险都是需要商业机构通过科学、可靠的技术精算手段加以化解的,但由于房价的估算、老人预期寿命和利率变动都带有诸多的不确定性因素,从而导致机构面临着很大的技术风险,导致商业机构参与“以房养老”的动力不足。<\/p>
除此之外,缺乏顶层制度设计也是“以房养老”保险推行的又一“拦路虎”。这一养老模式涉及金融、社保、保险等多个部门,涵盖房地产评估、产权确定等众多要素,需要政府从中协调关系和打通环节,制度完善方面尚待提升。<\/p>
文中资料来源于网络<\/p>","img":[{"url":"http:\/\/d.ifengimg.com\/mw640_q100\/x0.ifengimg.com\/res\/2020\/A1289C5BFA9B4174B9238A05DE264A2F20000768_size32_w638_h379.jpeg","size":{"width":"638","height":"379"}}],"summary":"住房反向抵押养老保险即“以房养老”的保险版,是指将“住房抵押”和“终身养老年金保险”相结合的创新型商业养老保险,即拥有房产完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公","sharesummary":"住房反向抵押养老保险即“以房养老”的保险版,是指将“住房抵押”和“终身养老年金保险”相结合的创新型商业养老保险,即拥有房产完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公","commentType":"0","wemediaEAccountId":"506341","showclient":"0","shareurl":"https:\/\/ishare.ifeng.com\/c\/s\/v002qFuBAKSY-_5b-_BDqD2----0526iUp--8GnY5sN8KafmkEdk__","praise":"5","like_num":"5"}}