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商业银行致力于零售业务转型,无论是产品上,还是业务在渠道的迁移手段上,都在作出不懈的努力。江苏银行作为区域性银行的代表,它的表现不啻为行业样本。<\/p>
江苏银行信用卡中心总经理杨巨人接受《金卡生活》杂志独家专访<\/p>
▲王孔平 张凤阁 ■杨巨人<\/p>
经验<\/p>
▲作为一家区域性商业银行,经过多年的发展,江苏银行形成独特的经营理念是什么?沉淀的管理经验又是如何?行业可资借鉴的发展模式是什么?<\/p>
■江苏银行作为江苏省最大的法人银行,秉承“市场导向、标杆引领、效益为先、周期考量、团队为本”的经营理念,始终践行“客户至上、创造价值”的服务理念,充分发挥自身的区位优势、规模优势、品牌优势、创新优势等,做到扬长补短、扬长避短,科学审慎,持续服务小微民生与地方发展,坚持以“融创美好生活”为使命,以“融合创新、务实担当、精益成长”为核心价值观,致力于建设“智慧化、特色化、国际化、综合化”的服务领先银行。<\/p>
就消费金融与信用卡业务发展模式而言,首先定位明确。在战略上做大零售业务,聚力打造高收益资产模式,降低负债成本,提升业务收益。坚持“以消费金融为主体,做大做优信用卡业务以及网贷业务”的一体两翼、双轮驱动模式。其次经营分层。实施“分层+分群”客户深度经营,在客群与业务上,与面向优质单位、白领等中高端客户提供相对低价的零售业务适当区分、有效互补。最后技术驱动。通过金融科技赋能不断提升管理水平,在同业中较早实施线上渠道获客、集中化审批和运营、审批决策模型建设,推动业务办理的线上化、自动化、智能化,真正实现方便、快捷、安全的功能诉求,客户体验显著提升。<\/p>
转型<\/p>
▲目前,商业银行都在提出数据化转型,那么,江苏银行通过怎样的战略、举措和途径,做出转型努力的?<\/p>
■近年来,江苏银行努力打造“最具互联网大数据基因的银行”,把“智慧化”提到战略首位,以基础平台搭建、数据价值创造、客户场景服务、智慧营销落地为导向,强化技术应用,为产品服务、风险防控、内控管理赋能。通过逐年增加金融科技投入,进一步拓展区块链、物联网、人工智能等技术的应用领域,创建更多高价值场景。通过“平台搭建-数据分析-场景落地”实现数据化驱动转型,快速响应客户需求,加快全渠道功能迭代升级,实现创新产品量效齐升。<\/p>
主要举措和途径在于,一是行内搭建多个特色数据平台,并引入外部价值数据,将海量数据进行系统整合。二是用AI技术实现客户360°画像,构筑客户标签体系,结合客户生命周期规律,实现客户经营的自动化、智能化和精准化,在中高端客户品牌服务、长尾客户便捷服务上发力,增加客户粘性。三是持续场景挖掘,全面实现产品业务及服务功能线上化,并打造手机银行、直销银行App、移动工作平台,以及“e融支付”、微信银行、“随e融”小程序、“税e融”、物联网金融等便于用户实时快捷享受的金融服务。<\/p>
▲业务向移动互联网端迁移,让商业银行实质上打破了“地域限制”,那么,江苏银行近五年来移动端、互联网端的业务发展如何?未来如何加大传统渠道以外的业务拓展?<\/p>
■近五年来,江苏银行持续开拓移动端和互联网端业务,目前已构建手机银行、直销银行、微信银行、小程序等线上渠道。其中消费金融与信用卡业务是“非接触式金融服务”应用最多的领域,网贷业务申请、放款、还款全部通过APP完成,信用卡网申比例已达95%以上。<\/p>
未来江苏银行将持续加大系统自动化、智能化建设,加强风控模型迭代优化,加快人工智能技术运用,持续打造应用场景,提高客户黏性,提升经营效率。利用零售业务线020的天然属性,与远程视频技术相结合,为客户提供远程视频服务。为有效支持一线人员营销,将移动金融PAD所有功能迁移到手机端,提升便捷度,同时尝试探索新型网络营销方式,金融宣传适度从平面宣传向视频化特别是更生活的短视频化尽快转型。<\/p>
▲我们看到,大多数商业银行在发力零售业务,江苏银行零售银行业务的特色是什么?以卡基为载体,62银联标准卡的发行的卡种、使用情况,对于零售业务贡献又是如何?请描述一下江苏银行未来零售银行业务的发展规划。列举代表性案例一二。<\/p>
■江苏银行近年来致力于推进“智慧零售”目标建设,聚焦普惠金融,关注客户金融需求和金融交易过程,以客户体验为中心,借助金融科技力量,推进业务流程智能化改造,打造智能产品和智能客户服务体系,为广大客户提供高效、专业、普惠的零售金融服务。<\/p>
江苏银行借记卡发行的卡种包括按客户类别分类的普通卡、贵宾卡、尊贵卡和私人银行卡,也有按合同方式分类的认同卡、联名卡等。同时,每年还会推出年味十足的生肖卡系列,深受客户的青睐与肯定。截止2020年上半年,累计发行借记卡超2340万张。江苏银行于2007年8月开始发行贷记卡,信用卡重点推广的有标准卡、彩照卡、风尚卡、无界卡、美团联名卡、途牛联名卡、爱车卡、人才卡等,覆盖金卡、白金卡、钻石卡等卡种,银联品牌实现了全产品覆盖。截止2020年上半年,累计发行信用卡超365万张,应收账款余额达192亿元,不良率为1.34%。业务规模逐年提升,信用卡业务实现历史性突破,特别是2019年,发卡量是上年全年发卡量的6倍,其中美团卡发卡量突破百万张,互联网深度联营成效凸显。同时,信用卡为大零售板块引流获客和客群结构优化提供了有力支持。去年全年分别引流纯新客户60万户、网点激活客户近56万户、借记卡客户超11万户、手机银行客户近13万户,35岁以下年轻客群占比达64%。<\/p>
未来零售银行业务的发展规划,首先是持续推动联动发展。立足大零售板块整体发展目标,进一步加大联动力度和深度,提升大零售板块抗风险、抗周期能力。其次是持续挖掘数据价值。利用大数据对客户经常性、规律性消费行为的分析与研究,根据客户行为状态,建立标签化的客户行为偏好分类体系,为客户提供差异化信息推送,提升营销效率与客户体验,实现精益化客户管理。最后是持续加强业务合作。深化与互联网头部公司合作,充分发挥城商行区域资源优势,双方通过优势互补、双向赋能,打造“场景+金融”新生态体系。以江苏银行美团信用卡为例,通过美团联名信用卡深度联营模式,产品充分渗透三四五线城市年轻客户,改变城商行原有客户结构。数据显示,江苏银行美团联名卡客户多为年轻互联网纯新客户,35周岁以下客户占比超71%,同时引流大量纯新客户到网点激活,为手机银行、借记卡等零售产品交叉营销带来机遇。<\/p>
展望<\/p>
▲目前,江苏银行面临的瓶颈是什么?那么,寻求突破,未来的规划是什么?<\/p>
■当前,金融业受到疫情以及国际形势的不确定性等严峻挑战,也面临前所未有的重大政策和市场机遇。危和机同生并存,需要更加清醒地科学分析形势、把握发展大势,特别是清醒地认识到转型发展中面临的瓶颈以及存在的困难问题。就消费金融与信用卡业务而言,受城商行区域性经营特征,网点少、人员紧,品牌影响力有限,如何精准批量获客、持续增长是瓶颈。同时,还面临规模瓶颈,信用卡规模虽已超过业内认为的300万张盈亏平衡点,但量质并重的可持续发展仍是下一步的关键。再者就是业务结构、区域发展不均衡、不协调。与此同时,风险隐患仍然较多,管理机制仍需优化,能力建设和执行力还需加强。<\/p>
结合内外形势及自身实际情况,我们坚持做大做强消费金融与信用卡业务的战略布局,在客群上,聚焦长尾客群,与传统大零售客群适当区分、有效互补;坚持小额、分散、线上化、批量化的特定消费场景,成为全行消费金融业务的主要组成部分、零售业务板块的生力军。在渠道上,以信用卡为载体,互联网为主要媒介,实现线下线上高度融合、互相渗透、互为补充。在路径上,保持战略定力,继续走好“高效投入、高额回报”的集约化发展道路,不走“大肆烧钱、大水漫灌”的粗放式发展路子,确保规模效益的有效均衡。<\/p>
▲基于发展,需要怎样的营商环境?怎样的政策环境?需要银行卡组织怎样的支持?需要产业各方怎样的协同?<\/p>
■各行各业的健康有序发展都离不开公开透明、公平竞争的营商环境。随着互联网技术的进步、支付方式的改变、消费习惯的升级,信用卡行业利用金融科技加快产品和业务创新,基于线上的业务和功能越来越多,政策制定和修订需要跟随市场的变化做出相应调整,这就要求监管部门顺应社会期盼,持续推进“放管服”等改革,逐步建立法律秩序健全、市场导向显著的政策环境。<\/p>
银行卡产业的高质量发展,离不开产业各方的变革创新,更离不开监管部门的规范指导。作为银行机构,在卡产品营销方面,江苏银行希望卡组织能协助引入更多高端权益和优质商户等资源,共同为银行持卡人提供更多优质专属权益。在营销费用方面,希望卡组织提供更多联合营销活动专项费用,并基于生命周期管理、产品运营等方面提供专项咨询服务支持。在培训交流方面,希望能够搭建行业平台,开展更多行业内学习沟通、培训交流活动。金融改变生活,行动点亮梦想。相信通过产业各方的通力合作,坚持依法合规经营,服务经济社会发展,自觉维护金融秩序,避免不当竞争与行业乱象,努力提升产品创新与客户服务水平,必将推动行业育新机、开新局。<\/p>","img":[],"summary":"商业银行致力于零售业务转型,无论是产品上,还是业务在渠道的迁移手段上,都在作出不懈的努力。江苏银行作为区域性银行的代表,它的表现不啻为行业样本。江苏银行信用卡中","sharesummary":"商业银行致力于零售业务转型,无论是产品上,还是业务在渠道的迁移手段上,都在作出不懈的努力。江苏银行作为区域性银行的代表,它的表现不啻为行业样本。江苏银行信用卡中","commentType":"0","wemediaEAccountId":"1381636","showclient":"0","shareurl":"https:\/\/ishare.ifeng.com\/c\/s\/v002Cid--xVdGdQSJN34UvTVrTNhsB47OdLX7coMjLrIbSVM__","praise":"0","like_num":"0"}}